С каждым годом популярность банковских услуг все растет. Все больше людей обращается в кредитные организации, а вместе с этим растет популярность самих кредитов. Но многие ли знают о возможности улучшить условия кредитного договора путем изменения сроков, объединений нескольких займов в один? Для таких операций банки предусматривают процесс рефинансирования.

Что такое рефинансирование и для чего оно нужно?
Рефинансирование – это процесс, позволяющий погасить имеющиеся займы за счет средств, полученных от открытия новой ссуды. В случае, если заемщик не в состоянии выплатить кредит на имеющихся условиях, банку выгодно предоставить ему более удобные, ведь потеря заемщиком возможности выплачивать может вызвать большее затраты со стороны банка, так как продажа залога занимает долгое время, а процесс банкротства физлица может не обеспечить полной выплаты задолженности.
Рефинансировать займы может как банк, в котором были взяты эти займы, так и другой. Чаще всего приходится обращаться в сторонние учреждения, так как финансово-кредитной организации выгоднее привлечь новых клиентов.
Однако, несмотря на то, что многие банки предлагают эту операцию, чтобы её осуществить, клиент обязан соответствовать некоторым критериям.

Требования к клиенту:
Клиент должен обладать положительной кредитной историей.
Должен иметь постоянный доход.
Должен трудиться в последней организации от 3 месяцев до полугода.
Возраст от 21 до 66 (в некоторых банках 70) лет.

Кредиты, которые можно рефинансировать
Прежде всего стоит сказать, что сложнее всего рефинансировать ипотечные кредиты. Конкретно с этим видом ситуация осложняется тем, что в договоре ипотеки может быть запрет на смену кредитора. Это значит, что при получении «нового» кредита в другой организации, деньги которой пойду на уплату «старого», эта организация не получит обеспечения, ведь все права на оставленный залог останутся у банка, в котором был взят «старый» кредит. В итоге, на это время может устанавливаться стандартная процентная ставка и не действовать льготы и субсидии.
Намного легче рефинансировать такие разновидности займов, как потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобиля, а также кредитные карты. Не подвергаются переоформлению займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО), кредиты для юрлиц и льготные.

Для чего нужно рефинансировать займы?
Как уже было сказано выше, рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один и/или переоформить кредит на более выгодные условия, но что же конкретно позволяет изменить этот процесс?
Нужно отметить, что при рефинансировании не происходит передачи средств заемщику, они посылаются сразу на погашение долга.
Цели:
смена банка на более удобный;
увеличение срока;
уменьшение ежемесячных платежей;
снижение процента.
Но есть ситуации, в которых рефинансирование будет не выгодно.
Например, если выплачена большая часть кредита, то не всегда сниженная ставка - гарантия экономии. Это происходит, потому что при открытии займа, покрывающего предыдущий, иногда требуется оплатить справки, нотариальные услуги, работу оценщика, как это делается при рефинансировании ипотеки. В итоге может выяснится, что выгоднее было внести сумму, потраченную на оформление нового займа, в счет погашения предыдущего.
Другим примером, когда рефинансирование приводит к большим затратам, является открытие нового займа с увеличением срока. Может случится так, что переплата по процентам получится больше возможной выгоды. В таких случаях лучше всего прибегать к этой операции, если клиент не способен выплачивать данный ежемесячный платеж и не имеет возможности соблюдать график.